ביטוח עסק – מדריך והשוואה חברות ביטוח המומלצות ביותר (2024)

ביטוח מבנה – מכסה את מבנה העסק מפני נזקי מזג אוויר, לרבות שריפות ושיטפונות, ואירועים המוגדרים ככוח עליון, כדוגמת רעידת אדמה. על אף שמרבית מהעסקים אמנם פועלים בשטחי מסחר בשכירות, בחלק ניכר מהחוזים מחויב בעל העסק להשיב בתום התקופה את המבנה במצב תקין וזהה לזה שהיה בעת מסירתו.

תנאי זה דורש מהשוכר (בעל העסק) להצטייד בביטוח מבנה במטרה להימנע ממצב בו הנכס ניזוק והעלויות הכבדות לתיקון יושתו עליו. חשוב לציין כי כל חוזה שכירות מגדיר באופן שונה את התנאים באשר מי מבין הצדדים, המשכיר או השוכר, יישאו בנזק שעלול להיגרם משיטפון, הצפה וכו'. מנגד, עסקים הפועלים ללא משרדים או לחילופין בחללי עבודה משותפים, אינם נדרשים לרוב לביטוח מבנה.

ביטוח אובדן הכנסה – כיסוי הניתן במקרים בהם הנזק שנגרם משבית את פעילות העסק ומוביל לאובדן הכנסה. בעל העסק זוכה לפיצוי על ההפסדים שנגרמו בעקבות הנזק למבנה או הרכוש, כאשר הסכום מחושב בהתאם למספר ימי אובדן ההכנסה עד חזרה לעבודה.

ראוי לציין שכל עסק פיזי שחשוף לסיכונים נדרש לביטוח אובדן הכנסה, שכן מדובר בפיצוי שעשוי להוות חמצן כלכלי לעסק הנקלע להשבתת פעילותו ובכך לאובדן כלל הכנסותיו ופגיעה מהותית במוניטין. התנאי לקבלת הפיצוי מחייב את בעל העסק בניהול ספרים וקופה כחוק.

ביטוח תכולה – ביטוח המקנה הגנה מפני נזקים לציוד, ריהוט וחומרי הגלם הנמצאים בתוך מבנה העסק או בשטח שהוגדר בפוליסה כמבוטח כחלק מבית העסק (מחסן נפרד, חניה וכו'). לביטוח זה ישנן הרחבות שמקנות כיסוי מקיף יותר הכולל גם את הסחורה המאוכסנת בו. הפיצוי ניתן במקרים של גניבה או נזק הנגרם כתוצאה של שריפה, הצפה וכו'.

אופי ביטוח התכולה נגזר מסוג העסק. כך לדוגמה, חנות אלקטרוניקה תידרש לכיסוי משלים של שירותי חשמל שיספק מענה ופיצוי הולם במקרה של קצר והשבתת המכשירים. עסק בתחום המזון, יידרש להרחבה של כיסוי שייתן מענה במקרה של קלקול הסחורה.

ביטוח חבות מעביד ("תאונות עבודה") – רבים מהעסקים נדרשים לכוח עבודה לטובת פעילותם השוטפת, אלא שגם בשגרה העובדים חשופים ללא מעט סיכונים – חבלה, פציעה או חלילה מקרים חמורים יותר. אלו חושפים את בעל העסק להוצאות כבדות, כאלה שעלולות במקרים מסוימים לאיים על המשך קיום העסק.

סוג ביטוח זה מחויב בחוק ונועד לתת מענה למצב בו העובד נפגע במהלך עבודתו ונדרש לקבל טיפול רפואי, לעיתים גם פיצוי הולם. הביטוח מכסה את כל עלויות אלה, כמו גם מקרים בהם העובד בוחר לתבוע את המעסיק.

ביטוח צד שלישי – ביטוח המוכר יותר מתחום הרכב אך נחוץ גם לבית עסק הנדרש לבטח עצמו כנגד פגיעות ונזקים שעלולים להיגרם ללקוחות המזדמנים כאשר הם שוהים בגבולות העסק.

ביטוח צד שלישי נחוץ בייחוד לעסקים נותני שירות וכאלו המקבלים קהל, שבאופן טבעי חשופים יותר לסיכונים אלו. הביטוח יכסה עלויות תביעה וטיפול בלקוחות שנפגעו מסיבה כלשהי, לדוגמה החלקה או נפילה, בזמן שהותם בעסק. כמו-כן, הכיסוי תקף גם על נזקים שעלולים להיגרם לרכוש הלקוחות מאותו אירוע. חשוב לציין כי במסגרת הביטוח, ניתן להכליל גם את נזקים שעלולים להיגרם בסביבת העסק, לרבות הכניסה, מחסנים וכיוצא בזה.

ביטוח סיכוני סייבר – ביטוח המכסה את העסק מפגעי סייבר, שהפכו בשנים האחרונות לדבר שבשגרה. רכיב ביטוחי זה מזכה את בית העסק בפיצוי כספי במקרה של פריצה למידע העסקי, גניבת פרטי לקוחות וכו'. רבות מהחברות מתנות את רכישת הביטוח בהתקנה של מערכות אבטחת מידע.

ביטוח אחריות מוצר – פוליסה שנועדה לשפות את בעל העסק בגין אחריותו לנזקי גוף או רכוש שנגרם לצד שלישי כתוצאה משימוש במוצר שמכר או שיווק. מכאן, שביטוח זה מכוון בעיקר לעסקים הפועלים כיצרנים ומשווקים.

ביטוח עסק בדירה – בביטוח הדירה הנפוץ מוגדר כי החלקים המיועדים לעסק לא יבוטחו (למשל חדר המיועד לקליניקה) ולכן רצוי ליידע את חברת הביטוח באשר לפעילות העסק בבית ולבחון אופציות שיאפשרו לבטח אותו מפני נזקים, גנבות וכיוצא בזה. רבות מחברות הביטוח מאפשרות זאת בתמורה לתשלום נוסף.

ביטוח אחריות מקצועית – מספקת הגנה על עסקים המתמקצעים בתחום מסוים, כדוגמת רפואה או עריכת דין, וחשופים לטעות או רשלנות בעבודתם. מקרי רשלנות מובילים לעיתים קרובות לתביעות משפטיות מצד הלקוחות, כך שבכיסוי זה חברת הביטוח תישא בהוצאות ההליך המשפטי ובהשלכות הכלכליות.

ביטוח נאמנות עובדים – מעניק הגנה ביטוחית לכל חברה או עסק החשופים פוטנציאלית לנזקים שייגרמו בכוונת תחילה ע"י העובדים. הכיסוי כולל מעילה, גזל, הונאה, העלמת כספים ו/או רכוש בעל ערך על ידי העובדים בעסק, כל עוד המעשה בוצע בכוונת זדון. סוג ביטוח זה מיועד בעיקר לעסקים שנמצאים במגע שוטף עם סכומי כסף גדולים ורכוש יקר.

– דאגו שתנאי הזכאות לכיסוי ייכתב במפורש בפוליסת הביטוח שלכם – הכוונה היא למעשה שאם רכשתם ביטוח נזקים וישנו חשש שהעסק עשוי להיפגע לדוגמה גם כתוצאה מנזקי ירי רקטות, כתבו זאת בצורה מפורשת וברורה בסעיף הרלוונטי כדי שלא תגלו חלילה בעת הצורך שסיבת הנזק לא כלולה בתנאי הכיסוי.

– מיקוח על המחיר ותנאי הפוליסה – מעבר לעובדה כי לעיתים מחיר הפוליסה ניתן למיקוח, חברת הביטוח מבקשת לרוב מהעסק כחלק מתנאי הפוליסה להתקין אמצעי מיגון (מצלמות אבטחה, מנעולים וכו') אלא שגם במקרה זה יש מרחב תמרון וגמישות כך שרצוי לנהל מולם משא ומתן לגבי השתתפות בעלויות מימון האמצעים הנדרשים לספיגת חלק מהעלויות.

אם אינכם מעוניינים להתקין חלק מהאמצעים, יש ליידע את סוכנות הביטוח ולדאוג לציין זאת בכתב מראש. אחרת, יכולה להישלל מכם הזכאות לפיצוי בטענה שלא קיימתם את חלקכם בהתחייבות.

– וודאו כי סכום הביטוח שנקבע תואם לערך המלאי הנוכחי ומספר העובדים – נוסף על כך, יש לקבוע מראש האם שינוי במספר העובדים או במלאי ישפיע על עלות הפוליסה, ובמידת הצורך להקפיד לעדכן את סוכן הביטוח ובהתאם את הפוליסה. ניתן לציין שהעדכון יתבצע אחת לשנה או יותר.

– דאגו לברר מראש תוך כמה זמן יתקבלו כספי הפיצויים – חשוב לברר גם מיהו איש הקשר בסוכנות שאמור לדאוג לכם בעת הצורך ושמולו תתנהלו בכל הקשור להליך הבירוקרטי שיידרש לקבלת תביעתכם. לידיעה, נהוג לתת פיצוי בטווח של חודש עד שלושה חודשים מקרות הנזק.

– האחריות מוטלת עליכם – כאשר אתם מתעניינים ברכישת פוליסת ביטוח לעסק, סוכני ביטוח יכולים להציע לכם אינספור הצעות אטרקטיביות לכאורה. ייתכן כי הם גם צודקים אולם האחריות על הבחירה מוטלת עליכם.