הלוואה לעסק – השוואה בין חברות מימון המומלצות ביותר (2024)

הלוואה בנקאית – הלוואה מגוף בנקאי היא האפשרות המקובלת ועבור רבים נחשבת גם לבטוחה ביותר. הריבית להלוואה שנקבעת בבנקים אמנם מפוקחת ע"י בנק ישראל, אם כי קיים שוני מהותי בין הריביות שייגבה הבנק מכל עסק, וזאת בהתאם למצבו הפיננסי, המוניטין שצבר, השעבודים והביטחונות שיעמיד, תקופת ההלוואה וכיוצא בזה.

מרבית הבנקים מציעים מסלול אשראי ייעודי לעסקים פעילים וחברות בהקמה עם פריסת תשלומים נוחה לצד ליווי עסקי. יתרה מכך, הבנק הינו גוף המכיר את הפעילות העסקית של עסק קיים או לחילופין את מקורותיו הכספיים של בעל עסק חדש, מה שעשוי לחסוך זמן יקר בטיפול בהליך בקשת ההלוואה ולהעמידה באופן מיידי. מנגד, חשוב לציין כי הבנק ידוע כגוף אשראי המגלה הכי פחות גמישות והקלה בתנאים שדורש לשם קבלת הלוואה.

אשראי חוץ בנקאי – שוק המימון לעסקים צמח בשנים האחרונות ואליו חדרו גופים חדשים שמציעים העמדת הלוואה לעסקים בתנאים משתנים.

הגופים הבולטים מתחלקים לשניים:

• חברות הביטוח – אותן חברות מציעות לרוב הלוואה בהסתמך על הכספים שבעל העסק מחזיק באחת הפוליסות בחברה, אם כי אין זה תנאי הכרחי אצל כלל חברות הביטוח.
• חברות מימון אשראי חוץ בנקאי – עיקר פעילותן היא הלוואות לעסקים, אם כי בסכומים נמוכים ולתקופות זמן קצרות ביחס להלוואות הניתנות בבנקים.

חלק מהעסקים שפונים לאלטרנטיבת האשראי חוץ בנקאי עושים זאת לאחר שסורבו ע"י הבנק או לחילופין עסקים שמיצו את מסגרת האשראי שהבנק העניק להם. בשל כך, גופי האשראי החוץ בנקאי, לרבות חברות הביטוח, גובים בדרך כלל ריבית גבוהה יותר מזו הנהוגה במערכת הבנקאית.

מנגד, גופי אשראי אלו מגלים יותר גמישות בתנאי ההחזר בהתאם לצרכי העסק, כאשר חלק מההלוואות ניתנות בהצגת ערבויות נמוכות משמעותית ביחס לאלה הנדרשות בבנקים.

הלוואה בערבות המדינה – לאורך השנים המדינה מפעילה מטעמה קרנות להעמדת הלוואות המיועדות לעסקים קטנים ובינוניים, לרוב לתקופה של עד 5 שנים בריבית אטרקטיבית. אותה הלוואה ניתנת כאשר המדינה ערבה לכסף, כלומר במידה והעסק הגיע למצב של חדלות פירעון (פשיטת רגל), המדינה היא זו שתשלם את מלוא החוב למלווה.

בשל כך, הלוואות בערבות המדינה ניתנות בתנאים אטרקטיביים, החל מהפחתת הבטוחות הנדרשות מהלווה ועד גביית ריבית נמוכה יחסית לחלופות המוצעות בשוק. באשר לגובה ההלוואה, הסכום נקבע לרוב בהתאם לנתוני מחזור המכירות של העסק. חשוב לציין כי הלוואה זו לא ניתנת במסגרת כל הבנקים, אלא רק באלו שזכו במכרז אותו יזם משרד האוצר.

כל בקשת הלוואה מצד עסק, חדש או קיים, נדרשת לעבור הליך של בחינה מצד הגוף המלווה כאשר בסיומה מתקבלת החלטה האם לאשר אותה או לא. עם זאת, קיימים הבדלים מהותיים בדרישות עבור הענקת הלוואה לעסק קיים, לעומת עסק הנמצא בשלבי הקמתו.

מה תצטרכו להציג בעת בקשת הלוואה: בעל עסק פעיל המעוניין בקבלת הלוואה, נדרש להציג בתחילה את מהות הבקשה וגם לפרט באופן משכנע מהי מטרתה (חידוש מלאי, הקמת סניפים חדשים וכיוצא בזה). במקביל, יידרש להציג דוחות כספיים מפורטים באשר למצב הפיננסי, ההוצאות וההכנסות של העסק בתקופת פעילותו ושוויו הכלכלי.

במסגרת תהליך קבלת ההלוואה יש לשכנע את הגוף המלווה באשר לכדאיות הכלכלית בנטילת ההלוואה וזאת לטובת זכאות לתנאי החזר אטרקטיביים. לשם כך, יש להציג את כל נתוני העסק ולא להגיע למצב בו ישנם "חורים" במידע שעשוי להוות נורת אזהרה עבור הגוף המלווה. בנוסף, יש להבליט את חוזקות העסק כדוגמת הניסיון ניהולי של בעלי העסק, היכרותו עם הענף, יתרונות העסק על פני מתחריו בענף וכו'.

לעיתים, בעל העסק יידרש להעמיד במקביל ביטחונות וערבויות לטובת אישור ההלוואה. במקרה זה, עסק ותיק ובעל מוניטין לא יתקשה לזכות באמון הגוף המלווה ובאישור מהיר של בקשת ההלוואה, בעוד שעסק קיים המתקשה להרוויח, יידרש להעמיד ביטחונות גבוהים יותר וערבויות לכך שסכום ההלוואה והריבית ישולמו גם במקרה של הרעה בפעילות העסקית.

מה קורה אם יש לי עסק חדש? אם הינך בעל עסק חדש שזקוק להלוואה, הליך הגיוס מורכב קצת יותר ומכיוון שטרם התחלת לפעול, יידרש ממך להציג לגוף המלווה תכנית עסקית מפורטת באשר לפעילות העסק והרווח הכלכלי שצפוי להניב מפעילותך. גם במקרה זה, חשוב להציג לגוף המלווה מידע מפורט באשר לפעילות העסקית המתוכננת לצד שכנוע כי לעסק החדש יש יתרונות בולטים על פני מתחריו בענף ובסביבת פעילותו העסקית.

תשלום עבור הליך הבקשה: כל הלוואה המוגשת לגוף מלווה עוברת בדיקת זכאות, אלא שחלק מהגופים רואים בהליך זה הזדמנות לגבות תשלום נוסף מצד הלווה הפוטנציאלי, גם אם הבקשה נדחית לבסוף. לכן, שימו לב עוד בטרם ההליך האם יהיה עליכם לשאת בתשלום כלשהו רק מעצם הפנייה לגוף ובדיקת הזכאות.

עלויות שלא נלקחו בחשבון: לכל הלוואה נדרשת מטרה שתצדיק את כל העלויות הכרוכות בנטילתה. יש לקחת בחשבון שהלוואות צוברות ריבית ותשלומים נוספים שלעיתים מסתכמים בסכומי כסף גדולים שלא נלקחו בחשבון. כך למשל, דחיית תשלומי הריבית או חריגה ממועד התשלום הקבוע, תגרור עמלת פיגור שהיא "מלכודת" עבור לווים שאינם לוקחים בחשבון את עלויותיה במעמד נטילת ההלוואה.

• בשל כך, לפריסת תשלומים נכונה באופן שיבטיח שהעסק שלך יוכל לעמוד בתנאי ההלוואה ישנה חשיבות יתרה. לרוב קיצור תקופת ההחזר מצמצמת את גובה הריבית שתשולם, אך מנגד מכבידה על הלווה להשיב את הכסף במועד שנקבע – וכאמור, יש לכך מחיר כלכלי כבד. חשוב לבחון מראש האם צמצום תקופת ההחזר ובהתאם הפחתה מסוימת מגובה הריבית לא עשויה לגרור בעתיד נטל כלכלי על העסק.

מלבד זאת, שוק ההלוואות השתכלל בשנים האחרונות וכיום ישנה תחרות גבוהה ואינספור גופים המציעים את שירותיהם. חשוב לבחון שהגוף המלווה פועל ע"פ אישור ובהתאם לחוק ("חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות"), שכן ישנם לא מעט גופים מפוקפקים הפועלים בענף זה.