סליקת אשראי לעסקים – מה כדאי לדעת?

ביצוע עסקה באשראי אמנם עשויה להיראות כהליך רכישה פשוט, אך מאחורי הקלעים מרגע פעולת החיוב, בקשת התשלום עוברת מחברת הסליקה לחברת שב"א, שמנתבת את בקשת התשלום לחברת האשראי, וזו קובעת אם לאשר או לסרב את העסקה. במידה וזו מאושרת, חשבון הלקוח מחויב ובמקביל חברת האשראי מזכה את חשבון בעל העסק בסכום החיוב בניכוי עמלת הסליקה, הנעה בטווח של 2.5%-1.5%, תלוי בספק השירות, גודל העסק והיקף הכנסותיו.

את השירות והתשתי לביצוע גביית התשלום באשראי מספקות כיום חברות סליקת האשראי המציעות מגוון מסלולי סליקה, לצד שירותים נלווים נוספים, בהתאם לצרכי העסק ולאופי פעילותו. אם בעבר חברת הסליקה הייתה מתקינה בבית העסק רק תשתית לסליקה (מסוף, מכשיר וממשק סליקה), כיום החברות מציעות גם אפשרויות סליקת אשראי מתקדמות בכל מקום ובכל זמן (מתאים בעיקר לעסק הפועל מחוץ לנקודת המכירה) באמצעות אפליקציה ייעודית, אתר או ע"י מכשיר סליקה נייד.

לצד זאת, בשנים האחרונות חברות הסליקה התפתחו גם לכיוונים נוספים ומציעות שירותים נלווים, כדוגמת מערכות מתקדמות לניהול החשבונות וגביית התשלומים, הנפקת חשבונית ללקוח בעת הסליקה, שליחת הודעת בקשת תשלום, שמירה של פרטי אשראי למנויים לטובת חיוב עתידי, אפשרות לסריקת צ'יפ האשראי, והרשימה עוד ארוכה. מלבד זאת, חברות הסליקה הבינו את הצורך של חלק מבעלי העסקים לקבל את כספי החיוב באופן מידי והחלו להציע מסלולים המאפשרים לבית העסק לקבל את סך הכספים שבוצעו בעסקאות אשראי בתוך שבוע ימים ולעיתים תוך יום עסקים אחד, זאת כחלופה לתשלום מרוכז אחת לחודש, כפי שנהוג.

לפני שאתם ממהרים לקפוץ על המציאה, חשוב לציין כי כל שירות נוסף כזה, מלבד שירות הסליקה הבסיסי שעליו נגבית כאמור עמלה ולעיתים גם דמי מנוי, כרוך בתשלום חודשי נוסף ועשוי להצטבר למאות ואף אלפי שקלים בחודש. חשוב לבחון עד כמה מגוון השירותים באמת נחוץ ועונה על צורך אמיתי שקיים בעסק, עד כמה עשוי לייעל את הליך ביצוע החיוב ולהגדיל את היקף ההכנסות – ורק לפי שיקולים אלו להחליט האם השירותים הנוספים אכן משתלמים.

מלבד החברות הגדולות בענף (ישראכרט, ויזה ו-MAX), חברות קטנות מציפות את עולם סליקת האשראי ומציעות שירותי סליקה מתקדמים, כאלו שלא שונים בהרבה מאלה שמציעות החברות הגדולות. העובדה כי תחום סליקת האשראי רווי בחברות הוביל בראשנה לכך שעמלת הסליקה הממוצעת שנגבית מבית העסק ירדה בשנים האחרונות ונעה כיום בין 1.5% ל-2.5%. מלבד זאת, ישנן חברות המציעות עמלת סליקה מינימלית של כ-1% בלבד, אם כי חשוב לזכור שגובה העמלה אינו הדבר היחיד החשוב בבחירת הספק (על כך הרחבה בהמשך).

נוסף על כך, מגוון החברות הגדול והתחרות הגוברת יצר מצב שיכולת המיקוח של בעל העסק הפכה משמעותית הרבה יותר וכיום רבות מהחברות נאלצות להתגמש בגובה עמלת הסליקה ודמי המנוי ואף מציעות בדרך-כלל, כאקט שוויקי, תקופת ניסיון חינמית עבור שירותים מתקדמים נוספים שעשויים לייעל את פעילות העסק.

כמו-כן, כיום החברות מציעות מגוון אפשרויות סליקה מתקדמות בכל אפיקי התשלום (בנקודת מכירה, באתר האינטרנט ובשטח) לצד שירותים שעשויים לייעל את פעילות העסק ולהגדיל את היקף ההכנסות. יתרה מכך, התחרות בשוק, כך מעידים רבים מבעלי העסקים, הצליחה לייצר גם תודעת שירות גבוהה אצל החברות בתחום שעושות כל שביכולתן לשמר את הלקוחות באמצעות מוקדי שירות ותמיכה טכנית הפועלים 7\24.

רבים מהעסקים הקטנים תוהים עד כמה סליקת אשראי משתלמת עבורם נוכח העמלות השמנות יחסית שגובות חברות הסליקה והאשראי. לאותם עסקים קטנים או עסקים מהבית שהיקפי הסליקה שלהם עשויים להיות מזעריים, נוצרה אופציה אטרקטיבית במיוחד – סליקת אשראי באמצעות מאגדי סליקה.

מאגדי סליקה הן למעשה חברות שהופכות לגוף המקשר בין העסק לחברת האשראי בעצם עובדות מול חברת האשראי במקום בית העסק עצמו. מאגד הסליקה המוכר בעולם היא חברת PayPal המבצעת סליקה עבור לקוחותיה מול חברות האשראי הבינלאומיות, ללא עלויות חודשיות קבועות אך כן באמצעות עמלה גבוהה יחסית לכל עסקה.

היתרון המרכזי במאגדי הסליקה הוא בכך שהם מאפשרים עמלות טובות יותר ביחס לעמלה שעסק בודד היה משיג, לצד מגוון מסלולים שאינם כרוכים בתשלום "פתיחת תיק" ובעמלת מינימום של ביצוע העסקאות. כלומר, אם העסק ביצע רק מספר עסקאות בודדות בחודש, הוא יחויב רק על אותן עסקאות. לצד יתרונות אלה, דרך מאגד סליקה מתחייב חיבור מהיר של העסק לסליקת אשראי, לרוב תוך ימים בודדים (בדר"כ עשוי לקחת כמספר שבועות).

כמו-כן, סולק מאגד מסוגל לתת מענה כמעט לכל צורך של בית העסק, לרבות ניכוי תשלומים, העברת התשלום באופן מיידי ועוד, אלא ששירותים נוספים אלו כרוכים כאמור בתשלום. חשוב לציין בעניין זה כי הוצאות סליקה מוגדרות כהוצאה מוכרת לעסק, כך שניתן להגיש פירוט העמלות ששולמו ולקבל החזרים מרשות המיסים.

כל חברת סליקה מציעה מגוון שירותים לבית העסק אלא שלכל עסק אופי וצרכים המאפיינים את סוג פעילותו. בשל כך, בחירת חברת הסליקה מחייבת בדיקה כי הינה יודעת לספק מענה מלא לצורכי העסק, כדוגמת סליקה באופן דיגיטלי, מכשיר סליקה ניידים (לעסק הפועל בשטח) סליקה באתר האינטרנט, שמירת פרטי אשראי למנויים המשלמים תשלום חודשי לבית העסק וכיוצא בזה.

כמו לפני כל צעד משמעותי, ערכו סקר שוק בין החברות ובחנו עד כמה החברת איתה תרצו לעבוד מהימנה והאם בכל תקלה שעשויה להתעורר, יעמדו לרשותכם. עניין המיידיות של מענה לתקלות הוא קריטי ובמצב שלא יינתן מענה מידי התוצאה עלולה להיות כואבת וכזו שתגרום לכם לאבד לקוחות ורווחים.

מעבר לכך, עולם הדיגיטל הוביל לכך שרבים מבתי העסק מציעים ללקוחותיהם לבצע רכישות באמצעות אתר האינטרנט או לחילופין ע"י רכישה טלפונית. צעד זה רגיש ודורש מבית העסק להבטיח ללקוח כי ביצוע העסקה נעשה תחת תקני האבטחה המחירים ביותר (PCI) לביצוע עסקאות אשראי. לכן, מלבד העניין של בחירת חברה עם מענה לצרכים תוך עלויות סליקה נמוכות עד כמה שניתן להשיג, יש לוודא שזו אכן עובדת עם אבטחת מידע מחמירה שתגן מפני עוקצים למיניהם.

עולם סליקת האשראי מתקדם בקצב מואץ וחידושים בתחום, לצד שירותים נלווים חדשים, מוצעים ללקוחות מעת לעת. כך למשל, בתקופה האחרונה מציעות חברות הסליקה אפשרות לסליקת האשראי באמצעות צ'יפ (EMV) המוטמע על גבי הכרטיס ללא הצורך בהזנת הפרטים או גיהוץ האשראי במסלקה.

כמו-כן, אפליקציות התשלומים הפכו פופולריות ורבים מבתי העסק מאפשרים תשלום באמצעותן. רוב חברות הסליקה כבר מציעות תשתית גם לאופן ביצוע תשלום זה, שצפוי לצבור תאוצה בשנים הקרובות ולהפוך לאמצעי תשלום שכיח עוד יותר. בנוסף, לאחר אינספור הכנות, רפורמת כרטיסי האשראי נכנסת לתוקפה בחודשים הקרובים (לאחר שזו נהוגה כבר שנים ברוב מדינות העולם) כך שלקוחות ידרשו כבר בזמן הקרוב להקליד את הקוד הסודי של כרטיס האשראי לטובת אישור ביצוע העסקה. המטרה היא כמובן למנוע שימוש לרעה והונאה.