כיצד פועל ארנק דיגיטלי?

מי שמעוניין להשתמש באופציה של ארנק דיגיטלי, מוריד לטלפון הסלולרי את האפליקציה הרלוונטית עבורו על פי השיוך שלו לחברת כרטיסי האשראי או לבנק שבו יש ללקוח זה חשבון בנק פעיל. על פי ההוראות באפליקציה הלקוח מקליד את נתוני כרטיס האשראי והמידע נשאר במערכת. בעת הרכישה באחת החנויות, יכול הלקוח לשלם באופציה זו, אם החנות ערוכה לכך בפן הטכני.

השיטה היא להצמיד את המכשיר הסלולרי למסוף התשלומים, סמוך לסימן של הקשתות המסמל את קיומה של תקשורת אלחוטית. המסוף יקלוט דרך הרשת באופן מידי את התשלום ללא צורך בהפעלה חוזרת של האפליקציה. מדובר בשיטה מהירה ויעילה ולכן לקוחות עוברים אט אט להשתמש בה. עדיין לא כל רשתות השיווק ערוכות לכך, אך המעגל מתרחב מחודש לחודש.

באמצעות אופציה זו הלקוח אינו צריך להיסחב עם ארנק שיש בו מסמכים וכרטיסים רבים, אלא רק עם הסלולרי בלבד. כך הלקוח הולך בקניון בקלילות, לא סוחב דברים מיותרים, לא מזומן ולא כרטיסי אשראי וכך הוא גם מונע פעילויות מסוכנות כמו גניבת כרטיס האשראי, דבר שגורם להרבה מאד עוגמת נפש ולהפסדים כספיים.

השימוש של אזרחי העולם בארנקים הדיגיטליים

הציבור אוהב מאד את השימוש בארנק הדיגיטלי וכראייה לכך, הגידול בשימוש בו הוא מהיר מאד. על פי בדיקה מקיפה שנעשתה נכון לשנת 2024 2.3 מיליארד לקוחות משתמשים באופציה זו וההערכה היא שבשנת 2024 נתון זה כמעט יוכפל ויעמוד על כ-4 מיליארד משתמשים.

השימוש התדיר בכל דקה בטלפון הסלולרי יצר את הסינרגיה עם שיטת התשלום הנוחה ולכן בשלוש השנים האחרונות ניכרת קפיצה משמעותית בשימוש בה ובעיקר הדבר ניכר מהימים הראשונים של מגפת הקורונה. יש מדינות שבהן כ-25% מכלל התשלומים לבתי עסק בוצעו בשיטה זו וזוהי כמות גדולה יותר מהלקוחות שהשתמשו במזומן שהיה מאד פופולרי עד לא מכבר. ההשערה של מומחים פיננסיים היא שהיקף השימוש יעלה בקרוב ל-33%.

הארנקים הדיגיטליים בעלי האפקטיביות הנרחבת ביותר באירופה הם של אפל ושל גוגל אשר מופעלים באמצעות אפליקציות ייעודיות. יש מדינות שמעדיפות למנוע את כניסתן הפיננסית של חברות הענק הללו למדינות שלהן או לחלופין להקטין את ההשפעה שלהן ולכן גרמניה לדוגמה פתחה את אנטנת NFC במכשירי אפל במחירים סבירים ובשבדיה כל הבנקים התאחדו והם מפעילים אפליקציה משותפת שנכון לאפריל שנת 2024 משתמשים בה כ-70% מתושבי שבדיה. בדרך זו תאגידי הענק כמו אפל וגוגל לא מצליחות להכניס דריסת רגל משמעותית לתחום הבנקאי והפיננסי במדינות מסוימות.

ישראל צועדת בעקבות מדינות אחרות

בנושאים פיננסיים רבים ישראל מחקה את ההתנהלות שמתרחשת במדינות אחרות אלו ביבשת אירופה ובארה"ב. על פי בדיקה מקיפה שבוצעה מסתבר שהיקף העסקאות באירופה באמצעות הארנק הדיגיטלי נמצא בצמיחה מתמדת וכרגע (נכון לאפריל 2024) הוא עומד על כעשרים אחוז מכלל הרכישות.

לאור נוחות השימוש בו ניכרת האצה בשימוש בכרטיסים אלקטרוניים בקרב אוכלוסיות ברמה נמוכה כמו בהודו, כיוון שמאד נוח להם לשלם עבור כל שירות בטכניקה זו באמצעות הסלולרי האישי. היתרון הגדול באופציה זו הוא השילוב בין כל הקטגוריות אשר יוצרות יחד עסקה נוחה במחיר הטוב ביותר, זאת כיוון שהיא כוללת הנחות, שימוש בשוברים שונים, קבלת מידע על מבצעים ושימוש בהם על פי שמו של הלקוח.

שינוי בהרגלי השימוש בכרטיסי אשראי

לקוחות רבים מחזיקים כמה כרטיסי אשראי ובעת הרכישה בחנות הם שולפים את הכרטיס שנוח להם לבצע באמצעותו את הרכישה וכך במהלך החודש הם משתמשים בכל הכרטיסים על פי החלוקה הנראית להם. ברגע שהלקוח מפעיל את שיטת הארנק הדיגיטלי, הוא אמור לבחור בכרטיס אחד שהוא יהיה היחיד שבאמצעותו יבוצעו כל העסקאות. פעולה זו תעלה את כמות השימושים בכרטיס מסוים ותוריד לאפס את השימוש בכרטיסים אחרים.

השינוי בהרגלי הצריכה יחייב את חברות כרטיסי האשראי לצאת במסעי פרסום כדי לדרבן את הלקוח לקבל החלטה שכרטיס האשראי של הקבוצה שלהם, הוא זה שיהיה השחקן המרכזי באמצעות הארנק הדיגיטלי ולא כרטיס אשראי אחר שמשויך לקבוצה המתחרה. הסיבה המרכזית לכך היא כדי שחברות כרטיסי האשראי ימשיכו ליהנות מההכנסות המשמעותיות שלהן אשר נובעות מהעמלות הצולבות שהן גובות מהלקוחות אשר מצטברות לסכומי כסף אדירים בכל שנה. מעבר לכך הדבר

חשוב להן מאד עבור הקשר הרציף שלהן עם כל לקוח וההנעה לביצוע עסקאות כספיות נוספות כעסקאות המשך.

שיווק דיגיטלי מתוחכם באמצעות הארנק הדיגיטלי

השימוש בארנק הדיגיטלי הוא עליית מדרגה בעין הפקוחה של האח הגדול, כיוון שתהיה שקיפות מלאה לפעולות שהצרכן יבצע והם ישפיעו על המשך השיווק הדיגיטלי. המטרה תהיה לדרבן את הלקוח לרכוש מוצרים נוספים אשר שייכים לאותה הקטגוריה. כמו אדם שירכוש רהיטים יקבל פניות עבור רכישת מוצר משלים כמו שטיח שאפשר לרכוש בחנויות הסמוכות למקום הימצאו בקניון הספציפי.

שימוש בנתונים הפיננסיים של הלקוחות

החברות שמפעילות את הארנקים הדיגיטליים הן חברות ביו-טק ומבחינתן הפעלת הארנקים הדיגיטליים היא כרטיס הכניסה שלהן לעולם הפיננסיים על כל המשתמע מכך. כמו כן הן מעוניינות ליהנות מהנתונים אשר זורמים אליהן בזמן אמת לגבי הרכישות שביצעו הלקוחות השונים באופציה זו.

המטרה היא לפלח את קהל הלקוחות כדי ליצור פרסום ממוקד לקבוצות שונות וליהנות מסבב נוסף של רכישות וזאת לאור העובדה שמוצר ספציפי יתאים ללקוחות הללו, בדיוק כפי שמבצעים כעת בהפעלת קידום ממומן.

נציגי הפיקוח של הרגולטור יצטרכו לעקוב אחר השיטה החדשה ולהחליט היכן עובר הגבול של הכניסה לפרטיותו של הלקוח ובמקום זה לשים את הגבול עבור החברות שמפעילות את הארנק הדיגיטלי, כדי לא ליצור התנגדות של הלקוחות לאור החדירה לפרטיות שלהם.

בשלב זה הנושא נמצא בבדיקה מעמיקה של הרגולטור שתתבצע במהלך שנת 2024 ותבחן סוגיות שונות אשר קשורות להתנהלות באמצעות הארנק הדיגיטלי. בהתאם למסקנות שיוסקו מהשימוש הן של הצרכנים והן של הפרסום והשיווק האגרסיבי, ינותבו דרכי הפעולה כדי לא לפגוע בפרטיותו של הלקוח.

שימוש בארנקים הדיגיטליים בישראל

בשלב זה נכון לאפריל 2024, בעלי טלפונים סלולריים מסוג אנדרואיד יכולים לבצע תשלומים באמצעות בארנקים הקיימים ובעלי אייפון יוכלו להתחבר לאופציה שתציע חברת אפל שתגיע בקרוב לישראל. ההערכה של המומחים הפיננסיים היא שעם הכניסה של אפל ייראה שיני מהותי בתפיסת העולם של הצרכן הישראלי ובדרכים שבהן הוא יבצע רכישות ורמת הקניות באמצעות כרטיס דיגיטלי תעלה באופן משמעותי.

כרגע יש רשתות שיווק שעדיין לא הכינו את התשתיות הנדרשות כדי לקלוט תשלומים בשיטה זו אך הן מחויבות ליישר קו עד יולי 2024 ולהכין את הגישה לשיטת EMV.

כרטיסים דיגיטליים בישראל בשנת 2024

לאחר תקופת ההיערכות של חברת כרטיסי האשראי, ההערכה שעד תום שנת 2024 יפעלו בישראל תשעה ארנקים דיגיטליים שונים:

• ויזה כאל
• ישראכרט
• מקס
• ביט של בנק הפועלים
• בנק לאומי
• הבנק הבין-לאומי
• פייבוקס של בנק דיסקונט שישתמשו בה רבים מהלקוחות של רשת השיווק הגדולה בישראל שופרסל
• אפל

מהפך פיננסי בבנקאות או לא

עם הזמן ולאחר ניתוח הרגלי הצריכה של הלקוחות אפשר יהיה לדעת אם הארנק הדיגיטלי יהיה אמצעי תשלום בלבד, או שהוא יהיה הסמן של פריצת הדרך עבור הקמת בנקאות דיגיטלית על כל רבדיה כך שהצורך של הלקוחות להגיע פיזית לסניף הבנק לצורך ביצוע של פעולות שונות יצטמצם באופן משמעותי ויהיה עוד פחות ממש שקורה כעת.

החשש של גורמים שונים הוא מההשתלטות של גוגל אשר עלולה להפוך לבנק לאור המוצר החדש שהם עומדים להשיק ששמו plex אשר מאפשר פעילות אשר מקבילה לחשבון עובר ושב ולחיסכון בנקאי. מהלך זה יקרום עור וגידים בסיועם של שני בנקים גדולים CIT BBVA ולכן גורמים בנקאיים ורגולטורים בעולם וגם בישראל עוקבים מקרוב אחר כל ההתפתחויות של הארנק הדיגיטלי, כדי לנתב את דרכם.