הלוואת בלון – כל מה שחשוב לדעת לפני ההחלטה הגדולה

הפיתוח העסקי מתבצע על ידי זריקת המרץ של כל עסק אשר מצעידה אותו קדימה אם מתקבלות החלטות נכונות והן מבוצעות כראוי. ללא פיתוח עסקי העסק דורך במקום ובמקרים רבים אין שינוי ברמת ההכנסות וברמת הרווח ולעיתים אף מדובר בכמה צעדים אחורה כיוון שעם הזמן יש בשוק מתחרים ועסקים נוספים שמטפלים באותה הנישה ולכן עלול להיות גם מצב של הרעה במצב העסקי.

לכן קיימת חשיבות רבה ליזום מהלכים חדשים, להתפתח בכמה שלוחות הקשורות לפעילות העסקית וכל הזמן לחשוב על כיוונים שיובילו ליציבות פיננסית. זה יקרה על ידי הגדלת ההכנסות כאשר השיווק הפרסום וכל העשייה תנותב לפלחי השוק הנכונים וכך יהיו תוצאות מעולות.

האופציות לפיתוח עסקי משתנות והן נקודתיות עבור כל עסק. מי שעוסק לדוגמה במסחר מבין שהמילה האחרונה היא אתר איקומורס לכן הוא זקוק למשאבים עבור הקמת האתר על כל רבדיו כך שכל הפריטים יוצגו לראווה וכל לקוח יבחר את המוצרים הנחוצים לו. לצורך כך הוא מגייס אנשי מקצוע בתחום בניית האתרים, קידום אתרים, צלמים, אנשי תוכן להקמה של אתר שיסקרן את הקהל. כמו כן הוא זקוק לכספים עבור מערך לוגיסטי הכולל אמצעי ליקוט חדשניים במרלו"ג ואמצעי תקשורת, שירות לקוחות והפצה מתוחכמים.

מי שעוסק בייצור של מוצרים שונים ויש להם דרישה, ישמח להקים קווי ייצור נוספים ולכן הוא זקוק להלוואת בלון עבור רכישת מכונות נוספות, השכרה של אולם ייצור, גיוס עובדים ועוד. או לחלופין עבור מי שמבצע פרויקטים בהיקף נרחב בתחומים כמו בנייה, הנדסה, תכנות ועוד. הוא זקוק כעת לכספים כדי לתפעל את הפרויקט כהלכה על כל היבטיו, ובתום הפרויקט הוא ייהנה מהכנסות גבוהות שיאפשרו לו עמידה בתנאי ההלוואה.

במצבים האלו הלוואה היא כמו מים לאדם שחייב לשתות. אם הוא יקבל שתייה הוא יחיה ויקדם מהלכים אך אם הוא לא יקבל מים, הוא לא יוכל לבצע את התוכניות העסקיות ולכן לא יהיה פיתוח וקידום עסקי.

בכל אחת מהקטגוריות האלה כאשר בעל העסק זקוק להקלה כלכלית על ידי קבלת הלוואה מהירה בסכום הנדרש לו. לכן הוא בוחן כמה דרכים אופציונליות עבור הלוואה תוך מחשבה מבוססת מציאות שבזכות הצעדים החדשים, ההכנסות יתעצמו וכך אפשר לקבל החלטה מחושבת מתוך אחריות להחזרת ההלוואה במלואה.

כאשר יש צורך בהלוואת בלון, נציג העסק פונה לבנק או לחלופין לגורם חוץ בנקאי ומגיש בקשה להלוואת בלון בסכום כספי מסוים ולתקופת זמן ספציפית של החזר. הגורם הפיננסי בוחן את הנתונים של עסק זה כדי לאשר את ההלוואה בסכום הנדרש, לא לאשר אותה כלל או לאשר רק חלק מסכום זה.

התשובות האלו מבוססות על הדוחות השוטפים של העסק כמו דוחות כספיים של חברות אשר הוגשו בשנים האחרונות למס הכנסה, דוחות רווח והפסד של השנה הנוכחית, דוח תזרים מזומנים, תוכנית עסקית, בדיקה של דוחות חודשיים ודו חושיים שהוגשו לאחרונה למס הכנסה ניכויים ולמע"מ כדי לראות את היקפי הפעילות העסקיים אשר יאפשרו בסופו של דבר לעסק לעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלו.

יש גורמים חוץ בנקאיים רבים שמעניקים הלוואות בקלילות אך דווקא בשל כך יש לבדוק אם מדובר בחברות בעלות מוניטין חיובי. יש לבדוק ברשת חוות דעת וגם לבל המלצות מקרובי משפחה או מקולגות כדי לא להסתבך עם גורמים בעייתיים.

יש שני סוגים של הלוואת בלון, האחת היא הלוואת בלון חלקית והשנייה היא הלוואת בלון מלאה.

הלוואת בלון חלקית – נקבע בה סכום ההלוואה, גובה העמלות, גובה הריבית ומועד סיום ההחזר עבורה. לאורך כל התקופה משלם הלווה ריבית בלבד בכל חודש ובסיום תקופת ההלוואה מתבצע החזר חד פעמי של סכום ההלוואה כולו – הקרן.

הלוואת בלון מלאה – נקבע בה סכום ההלוואה, גובה העמלות, גובה הריבית ומועד סיום ההחזר עבורה. על פי לוח הסילוקין מצרפים את כל העלויות האלו יחד ומחלקים אותם לפריסת תשלומים על פי סך החודשים או השנים לביצוע ההחזר כולו. בדרך זו לאט לאט בחלוף החודשים או השנים הסכום הכללי יורד בהדרגה ובסופו של דבר הלווה מסיים לשלם את כל התשלומים הנדרשים בתום התקופה שנקבעה.

היתרון הבולט של הלוואת בלון הוא בכך שיש אפשרות לקבל סכום כסף גבוה שפותר בעיה עסקית פיננסית מסוימת, כמו הצורך לרכוש כעת רכב הסעות כדי לעמוד בחוזים שנחתמו עם לקוחות חדשים. ביצוע ההסעות יוביל להכנסות נאות ולכן יהיה לעסק די כסף כדי לעמוד בהחזרים.

לקיחת הלוואת בלון מייתרת את הצורך להמתין כמה חודשים עד צבירת הסכום הנדרש לביצוע רכישה מסוימת, כיוון שכאשר מקבלים את הכסף כהלוואה באופן מידי אפשר באמצעותו לקדם מהלכים עסקיים רבים.

החיסרון בהלוואת בלון הוא שאם בוחרים במסלול של הלוואה חלקית נותר כל סכום ההלוואה להחזר במועד רחוק מסוים וגם אם מדובר בשנתיים או בעשר שנים, מעוניין בסכום גבוה ותמיד קיים חשש שהלווים לא יוכלו לעמוד בהחזרים האלו. במציאות העסקית הדברים עלולים להשתנות ומה שנראה כעת הצלחה בטוחה עלול להתברר כבעייתי.

מנהלי עסקים שמחליטים על לקיחת הלוואת בלון אמורים לבצע את כל התחשיבים הפיננסיים הנדרשים המדויקים, כדי שלא יוצר מצב שהם לא יוכלו לעמוד בהחזרים. מנהל כספים בכל עסק מודע לרמת ההוצאות ולרמת ההכנסות החודשית שלו ולכן הוא יודע אם אפשר להוסיף את התשלומים של החזרי ההלוואה במקרה של הלוואת בלון מלאה. עבור מי שלוקח הלוואת בלון חלקית הסיכון הוא גבוה יותר כיוון שעליו להחזיר סכום גבוה מאד של כל הקרן בתום תקופת ההחזר.

לכן במקרים האלו לוקחים הלוואת בלון חלקית רק אם הכסף הנדרש להחזר הגבוה והחד פעמי בתום התקופה הוא כסף בטוח. כמו לדוגמה כסף שהעסק אמור לקבל בתום פרויקט שיסתיים לפני כן, כספים שאמורים להתקבל ממכירת נכס לאור מהלך של מכירת נכס ישן לאחר המעבר לנכס חדש וכו'. לכן יש לנתח את המצב הפיננסי בכובד ראש ולקבל החלטה מושכלת, אם אפשר לקחת את ההלוואה וזאת רק כאשר יש ביטחון מלא ביכולות ההחזר.

מי שמעוניין בהלוואת בלון פונה לגורמים בנקאיים מסחריים וגם לגורמים חוץ בנקאיים כדי לקבל את הלוואת הבלון שתנאיה הם המתאימים ביותר לעסק. הדרך הנכונה היא לקבל מכל אחד מהגופים האלו הצעת מחיר ולבצע השוואה ביניהן. על פי מצבו של העסק, קיימת סבירות שכולם יסכימו לתת הלוואה כספית בגובה הנדרש או בחלק ממנה. יש גם מצבים שעקב בעייתיות כעת או בעבר ולאור דוחות של BDI עסקים מסוימים יקבלו גם סירוב מגורמים פיננסיים מסוימים.

הנושא החשוב ביותר בעת בחירת הלוואת הבלון הוא הריבית. זאת כיוון שעל פי שיטת החישוב העכשווית הריבית הופכת להיות עם הזמן ריבית דריבית והדבר מייקר את גובה החזר ההלוואה באופן מטאורי.

לא אחת העסק יקבל הלוואה של סכום מסוים ולאחר כמה שנים סך ההחזר יהיה פי אחת וחצי ולפעמים אף מעבר לכך. ההפרשים האדירים האלו מדליקים נורה אדומה בעסקים רבים ולכן קבלת ההחלטה אינה עניין של מה בכך. מנהלי העסק בוחנים זאת מהיבטים שונים. הם חושבים על ההשלכות ומתייעצים עם גורמים מקצועיים כמו רואה החשבון או היועץ העסקי ובסופו של התהליך הם מגיעים להחלטה שתואמת את ההתנהלות העסקית וזאת מתוך לקיחת אחריות על החזר בטוח של מלוא סכום ההלוואה.

אם עסק מסוים זקוק להלוואת בלון בסך 300.000 ₪ והבנק אישר לו בקשה זו לתקופה של עשר שנים בריבית שנתית של % 5 .

באפשרות של הלוואת בלון חלקית, לאורך כל אחת משנות ההחזר ישלם העסק 15,000 ₪ וזאת בכל אחת מהשנים מתוך עשר השנים האלו., וכך הסכום הוא 150,000 ₪ רק עבור הריבית. בתום התקופה ישולם סכום הקרן 300,000 ₪. 

בהלוואת בלון מלאה, בשנה הראשונה יתווספו ליתרת החוב 15,000 ₪. בשנה השנייה חישוב הריבית יהיה כבר על הסכום הכללי שהצטבר שהוא 300,000+15,000= 315,000 ₪, לאחר עשר שנים החוב יהיה בריבית מצטברת של % 63 כך שהסכום המלא כעת הוא 489,000. 

מדובר בהבדל משמעותי ביותר לאור העלות הקיצונית של הלוואת הבלון. לכן כל כך חשוב לשקול זאת כראוי כיוון שההבדל הכספי אינו זניח כלל. עם זאת ללא הלוואה אי אפשר לקדם מהלכים עסקיים ולכן אנשי עסקים רבים נוטים לקחת הלוואת בלון.

כאשר לוקחים הלוואה שיש בה סעיף של גרייס, דוחים את התשלום הראשון בכמה חודשים וזאת כדי להקל על הלווים בתקופות שיש להם הרבה הוצאות כמו לדוגמה בעת הקמת עסק חדש לאור ההוצאות הגבוהות. אם לדוגמה נקבעו שיש חמישים תשלומים בהלוואה מסוימת, בששת החודשים הראשונים לא תהיה גבייה ורק לאחר מכן יתחילו לבצע את התשלומים על פי לוח הסילוקין בחלוקה ל – 44 תשלומים.

לעומת זאת בהלוואת בלון משלמים כבר בחודש הראשון את הריבית באופציה הראשונה, או לחלופין את התשלום המלא שכולל הן קרן ואת ריבית ואין דחייה של מועד התשלום הראשון על פי המחויבות.

אחת הדרכים הנוחות ביותר לרכישת רכב הנחוץ לעסק היא באמצעות הלוואת בלון לרכב. זה מתאים מאד כאשר יש צורך לקנות רכב אחד או כמה רכבים למנהלים, לאנשי מכירות, לצוות התפעול או לכל גורם אחר. הן אם דובר ברכבים קטנים, משפחתיים, ג'יפים או רכבים חשמליים שהם חסכוניים באחזקה השוטפת.

זו אופציה שמתאימה מאד גם כאשר יש צורך הרכישה של רכבים ייעודיים כמו לדוגמה מערבלי בטון לחברה העוסקת באספקת בטון לאתרי בנייה, משאיות להפצה של מוצרים שנמכרים באתרים המקוונים, טנדרים לחברה העוסקת במתן שירות ללקוחות, מיניבוסים או אוטובוסים לחברת הסעות וכו'.

במקרים רבים סך העסקאות האלו הן בעלויות מאד גבוהות כיוון שמדובר בכלי תחבורה שהם מאד יקרים כמו אוטובוסים, מיניבוסים בגדלים שונים, או משאיות. על פי צפי העבודה, מנהלי החברה מעוניינים לרכוש כלי תחבורה אחד או כמה כיוון שברור להם שנפח העבודה יגדל ולכן הם יוכלו לעמוד בהחזרים שהם תואמים את תזרים המזומנים של העסק.

מצד שני אם בעלי העסק לא יפעלו באמצעות כספי ההלוואה, הם לא יצליחו לקנות את הרכבים האלו. לכן בשיקול כלכלי כאשר יש הכנסה שהיא די בטוחה בעקבות מהלך עסקי זה, לוקחים את הסיכון ונעזרים באופציה של הלוואת בלון לרכב כדי לקדם את הצורך העסקי שבהמשך הדרך יעניק לחברה ערך מוסף שיגדיל הן את הכנסותיה והן את רווחיה.