פותחים עסק וזקוקים להלוואה?

הון עצמי – לעשות שימוש בכסף פנוי שיש לכם בפקדונות בבנק (שממילא כיום סתם שוכבים שם, ולא מניבים יותר מדי), או לשבור תוכניות חסכון או קרן השתלמות שחסכתם בה כל השנים. זו דרך קלה גם מבחינה זו שהכסף נגיש בלי טפסים ואישורים, וגם שמדובר בכסף שאמנם מפסיד ריבית בבנק אבל מאידך – לא נדרשים לשלם עבורו את עלויות הריבית.

• היתרון – מהירות וקלות להשיג את הכסף, ללא אישורים או שעבודים מכבידים.

• החיסרון – השקעה מהון עצמי מקשה על קפיצה והתרחבות מהירה, גם בד"כ כי כמות הכסף מוגבלת וגם בשל המחסום הפסיכולוגי להוציא הרבה כסף בבת אחת.

מענקים שונים – תופתעו לגלות כמה מענקים וזכאויות יש לטובת עסקים חדשים. למשל, מענקים הניתנים על ידי רשות החדשנות (מה שכונה בעבר – מענקי המדען הראשי), אם מדובר בפיתוח טכנולוגי או המצאה. או על ידי האיחוד האירופי ((Horizon2020. אם אתם חייל/ת משוחרר/ת, מגיע לכם מענק מהמדינה של כמה עשרות אלפי שקלים (מענק לחיילים משוחררים ניתן למימוש, למשל, בפתיחת עסק!)

• יתרונות וחסרונות – כספי מענק מעורבים אמנם בקצת בירוקרטיה, ולכן לפעמים לוקח כמה שבועות לקבלם, אבל הם תמיד טובים.

• שימו לב – מענקי רשות החדשנות מחייבים החזר תמלוגים למדינה בגין המענק אם אתם אכן מצליחים להגיע לרווחיות מסויימת.

משפחה וחברים – כדאי לשים לב, ראשית, שהלוואות (גם ממשפחה וחברים) צריך להחזיר, ושאתם לא נכנסים חלילה לתסבוכת משפחתית… וזאת אם במקרה שהעסק יכשל ותתקשו להחזיר את ההלוואה, ואפילו בתסריט האופטימי, שהעסק הצליח, ומי שסייע לכם בנקודה שהייתם כל כך צריכים יסבור שמגיע לו נתח גדול יותר מהרווחים.

• היתרון – הליך מהיר, ללא טפסים וערבים
• החיסרון – אתם בטוחים שאתם רוצים לערב משפחה ועסקים?

קרנות פילנתרופיות – ישנם בתחום מספר גופים ללא מטרות רווח, כגון: עוגן  שנותן הלוואות לעסקים ללא ריבית או בריבית נמוכה; או קרן נתן שמעניקה הלוואות ללא ריבית עד לסכום של 240,000 ₪ בפריסה ל-5 שנים.

• היתרון – ההלוואה הכי זולה ונוחה שתקבלו מגוף מקצועי שאינו משפחה
• החיסרון – יש מגבלה לסכומי ההלוואה. חוץ מזה, כמעט ואין חסרונות. בחלק מהקרנות, התהליך עשוי לקחת מספר שבועות.

קרן להלוואות בערבות המדינה – ניתנות בעיקר ע"י הגופים הבנקאיים, בתנאים מיטיבים. פרטים מלאים על הקרן אפשר למצוא באתר החשב הכללי במשרד האוצר. אגב, כדי לקבל הלוואה בערבות המדינה – אפשר לפנות לכל בנק, ולא חייבים ללכת לבנק שלכם!

• יתרונות – הלוואה בריבית נוחה יחסית (כיום בריבית של 3.1% לשנה), בדרישת ערבויות נמוכה ובתהליך לא ארוך (שבועיים-שלושה)
• חסרונות – בגלל הקורונה, וריבוי ההלוואות שניטלו בעת האחרונה מהסוג הזה, ייתכן שיגבילו מאוד את הסכום שתקבלו.

בנק – עבור עסקים רבים זו נראית דרך המלך, אולם כדאי לזכור שהיא אינה חפה מסיכונים. הבנק ירצה להבטיח מהיכן הוא גובה במקרה של כשלון העסק ולכן לפעמים יתן הלוואה קטנה מהדרוש לכם, וידרוש עבורה בטחונות מנכסים אישיים.

• היתרון – הבנק שלכם מכיר אתכם, ואם אתם לקוח טוב הוא ידע להגמיש עבורכם את התנאים, מה גם שזו הלוואה שלוקחים מחשבון הבנק הפעיל שלכם ככה שקל מאוד לעקוב אחר היתרה והתשלומים
• החסרון – הבנק לוקח את הזמן לעשות את הבדיקות שלו, ובנוסף, ייתכן שההלוואה תהיה פחות זולה מאלו שנמנו עד כה, והבנק עשוי להחשיב את ההלוואה כחלק מהאובליגו שלכם, כך שהיא תבוא על חשבון צמצום מסגרת האשראי של חשבונכם.

גופי אשראי חוץ-בנקאי – גופים אלה מוכנים לפעמים לקחת סיכון גדול יותר מהבנקים – בתמורה לתשואה גבוהה יותר. לכן אלו אולי הלוואות יקרות יותר מההלוואות הניתנות על ידי הבנקים, אבל יכולות להיות גם גדולות יותר בהיקפן. חלק מהגופים מקצועיים מאוד ויודעים להעריך את התשואה והסיכון הצפויים, ולתת הלוואה בצורה מהירה, ואפילו תוך ליווי העסק (כדי לוודא שהעסק ישרוד כדי לפרוע את ההלוואה). הלוואה כזו גם לא "תופסת" את קו האשראי הבנקאי.

שימו לב טוב טוב כבר מההתחלה שיש לכם עסק עם גוף גדול, מוכר ולגיטימי, ושאתם לא מסתבכים עם חברה שהיא למעשה חברת קש של גורמי שוק אפור. גופים לדוגמה הם אופל באלאנס, פנינסולה ואס.אר.אקורד.

• היתרון – מהירות קבלת ההלוואה ביחס לבנקים (יכול לקחת גם מספר ימים). הלוואה כזו גם לא "תופסת" את קו האשראי הבנקאי
• החיסרון – זו ככל הנראה ההלוואה היקרה ביותר שתיקחו (למרות שהיא לא חייבת להיות בעלויות ריבית מופקעות).

שימו לב טוב טוב כבר מההתחלה שיש לכם עסק עם גוף גדול, מוכר ולגיטימי, ושאתם לא מסתבכים עם חברה שהיא למעשה חברת קש של גורמי שוק אפור. גופים לדוגמה הם אופל באלאנס, פנינסולה ואס.אר.אקורד.

להכניס שותף – אם אתם מאמינים בעסק, ומצליחים לשכנע אחרים להאמין בעסק ובכם, ניתן לשקול אופציה של הכנסת שותף עוסקי.

ישנם כמה סוגי שותפים: שותף שווה ערך – שהחלוקה איתו היא שווה בשווה במשימות, או שלכל אחד תחום התמחות ועיסוק משלו (למשל אם העסק שלכם הוא לייצר מוצר ולשווק אותו, אתם לוקחים את הייצור והוא לוקח עליו את השיווק); ושותף 'שקט' או 'פיננסי', שרק שם כסף ומקבל תמורתו אחוזים בעסק. שותף פיננסי יהיה בד"כ (אבל לא תמיד) איש עסקים עם ניסיון מסחרי.

שותפות זה חתונה. שותף ייתכן ויסרבל לכם מעט את תהליך קבלת ההחלטות בעסק, וגם ירצה לקבל נתח מהעסק (במניות או כנתח מהרווחים), אבל מצד שני השותף המתאים יוכל לפתוח לכם דלתות(!), יוכל להעניק לעסק מניסיונו וגם יקח על עצמו חלק מן הסיכון, כך שאם העסק יכשל לא תישארו לבדכם עם הלוואה מכבידה שחייבים להמשיך ולשלם גם לאחר שהעסק נסגר…

• היתרון בהכנסת שותף ברור – הוא מכניס כסף שלא מחייב הוצאות מימון (תשלומי ריבית), ואתם נושאים רק בחלק מהסיכון.
• החיסרון – שותפות כאמור זה חתונה, וכדי להצליח להחזיק את שותפות שטובה לכולם דרוש שותף טוב והשקעה בבניית מערכת יחסים.

זה תלוי מאוד בגודל העסק, בשימוש שעבורו דרושה ההלוואה (שיפור המוצר? השקעה בשיווק ומכירות? רכישת ציוד מתקדם?), ביכולת שלכם להעמיד בטוחות וערבויות לדרישתם של המלווים השונים ובחשבון הבנק שלכם. לפני צעד כזה כדאי מאוד להתייעץ, או אפילו להיות מלווה ברואה החשבון שלכם, או ביועץ כלכלי מתחום המימון, שגם יגיש את הבקשות ואת החומר הפיננסי הנלווה לגופים המממנים, וגם ידאג להתאים את ההלוואה למידותיכם.

ישנן אפשרויות רבות כיצד לממן עסק חדש. לעסקים שונים, ואפילו לצרכים שונים באותו עסק עצמו, כדאי לפעמים לעשות שימוש בסוג אחר של הלוואה או מענק. עבור הלוואות קטנות יותר של כמה עשרות אלפי שקלים אולי כדאי לחסוך את כל הטרחה ואם ניתן – להשתמש בהון עצמי.

קרנות פילנתרופיות יכולות לתת תמיכה גם מבלי להכנס לפרטי פרטיו של המודל העסקי של העסק שלכם, וייתכן שלא ידקדקו בבדיקות, בעוד הבנק יעביר את נתוני העסק לניתוח מקצועי ויתעניין מאוד בתזרים הנוכחי והצפוי. גוף אשראי חוץ בנקאי יהיה מוכן להביא בחשבון גם צפי לשיפור היעילות בעקבות הכנסה של מכונה חדשה.